カナダ生活で知らないと損するファイナンスの3大要素。保険・投資・緊急時資金

   
  

バンクーバーやトロントなどのカナダ在住者の方で、「資産を今より増やしたい」という方は多いかと思います。しかし、“カナダで資産運用”という言葉を耳にすると、難しそうなイメージを持っている方も多いのではないでしょうか?

自身の大事なお金を賢く運用するためには、知識をつけることが大事ですよね。カナダ独自の制度などを活用することで、より効率的に資産を増やすチャンスも広がります。しっかり知識さえ身に付ければ、資産運用は全然難しくなく、自分で一番良い決断ができるようになり、むしろ楽しむことができます!

そこで今回は、以前LifeVancouverでも紹介したカナダ政府公認資格を保持するファイナンシャルアドバイザー Kumiko Ina さんに、カナダ生活で知らないと損するファイナンスの3大要素について聞いてきました。

資産運用初心者という方はもちろん、自身で勉強して現在資産運用中の方も、この記事でお伝えする内容をぜひ参考にしてみてください。

※以下の内容は、Kumikoさん自身の言葉でそのままお伝えします。

※KumikoさんはBC州とON州在住者を対象に、資産形成を成功させるための知識を身に付ける基礎講座を随時開催しています。お金についての知識を身に付けたい方、気になる方はこちらを確認してみてください。

資産運用にあたって、最初にするべきことは?

まずはじめに、資産運用の目的や目標を明確にして、お金の行き先を決めることが重要になります。現在カナダで資産運用している方も、しっかりとした目標を立てておくことをオススメします。

(目的・目標)

  • お金の使い道は何なのか
  • いつお金が必要なのか
  • いくら必要なのか

(お金の行き先の例)

  • 家購入のため: いつ、どれくらいの予算の家購入を考えているのか
  • 老後のため: いつ定年して、年間でいくら必要なのか
  • 子どもの将来のため: 大学費・養育費など、どれくらいかかるのか
  • 新たな事業を始めるため: 必要資金がいくらか、いつ始めるためなのか

収入や負債、家族構成、目標などは皆さんそれぞれ違います。一人ひとりに合ったプランが必ずあるので、詳細についてはご相談ください。

今回は、カナダで生活する上で必ず知っておきたいお金の知識を3つをご紹介します。

カナダ生活で知っておきたいお金の3大要素

1. 緊急時資金(Emergency Fund)

緊急時資金(Emergency Fund)は、予期せぬ支出や経済的困難に備えるための資金確保のことです。

突発的な出来事が発生したとき、将来のためにせっかく貯めていた投資アカウントから予想外にお金を下ろすことになるのは、よくある話です。

また、緊急時にお金の工面ができず借金を抱えてしまうという最悪のケースを招かないためにも、すぐにアクセスできる Savings Account に Emergency fund を蓄えておくことが大事になります。

(Emergency Fundが必要になるときの例)

  • 急にパソコンが壊れて新しいものを購入しなくてはいけない
  • 車の修理で急なお金が必要になった
  • 家族の緊急事態でカナダから日本に緊急帰国しなくてはいけない
  • 自身の加入している保険ではカバーされない病気で高額な治療費・薬代を請求された
  • 突然のリストラで仕事を失った
  • 家のボイラーや配管などが突然壊れて修理が必要になった

Emergency Fundは、上記のような生活に影響を与える可能性のある突発的な事態の支出をカバーし、経済的安心感をもたらしてくれます。

では、「Emergency Fundはどのくらいお金が必要か?」という話ですが、これは人それぞれです。金額で判断しないようにしてください。

平均的には、毎月の生活費の3か月分を Savings Account に持つことが良いと言われています。仕事探しのタイミングや希望する職種にもよりますが、失業してから次の仕事が見つかるまで3ヶ月ほどかかる可能性は十分にあり得ます。

さらに、Emergency Fundは普段の生活費やマイホームの購入資金・子どもの教育費などの使い道が決まっている貯金とは別に管理することをオススメします。その理由は、他の目的のお金といっしょに管理してしまうと、ついEmergency Fundを使ってしまう可能性があるからです。

また、他のものといっしょに管理する場合、口座を見ただけでは Emergency Fund の金額が分からない点からも、Emergency Fund 用に Savings Account を活用してください。資産運用初心者の方も、まずは運用前に Emergency Fund を準備するところから始めましょう。

 

2. 保険(Insurance)

2つ目に大事なことは、保険です。今回は2つの保険に絞って紹介します。

生命保険(Life Insurance)

誰もが加入すべきものといえば、生命保険になります。万が一の事態に備えるために重要な役割を果たすもので、死亡や病気などの予期せぬことが起きた時に、自身や家族を経済的に助けることが可能です。若くて健康なうちに加入することで、より安く、効率的に準備することができます。

多くの人は生命保険に対して、「亡くならないとメリットがない」「掛け捨てだから払ってる分が無駄」といったイメージがあるかと思います。

生命保険は万が一のときに残された家族の生活をしっかり保障していくためにも必要ですが、それだけでなく、資産形成、老後の資金、遺産問題、投資としても幅広く活用できることを皆さんご存知でしょうか?

例えば、生命保険は将来の老後のためにも活用でき、しっかりとした税金対策を行いながら、安心した老後の生活をサポートしてくれます。そのため、生命保険の必要性、大切さをしっかり学んでいく必要があります。

生命保険は人生で必ず必要になるものですが、一口に生命保険と言っても色々と種類があり、その中から自分で最適なものを選ぶのは至難の技です。

そのため、ファイナンシャルアドバイザーのようなお金のプロに現在の自身の状況をしっかりと伝え、適切なアドバイスを受けるのが一番良い方法です。皆さん一人ひとりの生活スタイルに合ったものが必ずあります。ぜひ一度ご相談ください。

 

重大疾病保険(Critical Illness Insurance)

保険の種類も様々で、生命保険と同じくらい大事なのが重大疾病保険です。

Canadian Cancer Statistics Dashboardでは、カナダ人の約45%(2.2人に1人)が癌と診断され、約4.5人に1人が癌で亡くなると推定していたりと、カナダにおける主な死因に癌が挙げられます。

また、癌のほかにも心臓病や脳卒中などの重大疾病にかかった場合、収入を失ったり高額な医療費請求など、病気になったときの経済的負担は年々上昇しています。

日々健康に過ごしていても急に重病に見舞われることもあり、こういった状況は本当にいつ襲ってくるか分からないものです。そんなときでも、重大疾病保険に加入していれば、自身の将来のために貯めていた貯蓄などを取り崩すこともなく、税金もかからずに一括で支払われます。

さらに、支払われた保険金は何に使っても全く制限がありません。医療費に限らず、ローンの返済や子どもの養育費、その他の生活費など使い道は様々です。

ここで、カナダ人の主な死因である癌について、カナダ政府のデータ等を使ってより詳しく説明します。


photo from canada.ca

昨今カナダでは、人口増加と高齢化により癌患者が増え続けている状況です。Canadian Cancer Statisticsの2024年のレポートによると、2000年にはカナダで137,697件の癌の新規診断がありましたが、2024年にはカナダで247,100件になると予測されていました。

また、上のカナダ統計局の調査グラフを見ても分かる通り、癌の新規発症率は年齢とともに(特に50代から)大幅に増加しています。2023年のCanadian Cancer Statisticsレポートによると、カナダで新たに診断されるがん症例のうち、男性の新規癌症例の93%、女性の新規がん症例の87%は50歳以上と予測されていました。(最も多いのは、肺癌、乳癌、前立腺癌、大腸癌)

この記事を見てくださっている皆さんの中には、「今の自分には関係ない」と考えている方もいるかもしれません。ただ、誰もが好きで癌になっているわけではありません。

2024年~2034年にかけて、癌治療のコストが全体的に23%上昇することが予想されているので、手遅れになる前に今からしっかり準備をしていくことで、高額医療費の支払いのために、多額の借金を負ってしまうなどの最悪のケースを免れることができます。

保険に対して過小評価はせず、しっかり正しい知識をつけてから判断するようにするのが賢明です。


 

3. 投資(Investment)

3つ目は投資です。先ほどお伝えしましたが、まずは何のためにお金を投資したいのか、行き先を設定しましょう。

ここでは、貯金のコツと投資を始めるタイミング等についてお話します。
 

理想の貯蓄ライフを実現

毎月の収入と支出のバランスをしっかり把握してください。

毎月貯金できるお金が幾分か余るのか、無駄な支出がないか、収入を増やす方法を検討するなど、自身の財政状況としっかり向き合いましょう。

ただ、しっかり管理していても「お金が貯まらない・・・気づかないうちにどこかに消えている・・・」というのは、よくあることですよね。貯金をするためには、毎月の生活費の余りを貯金するのではなく、給料が入ったら、まず先に貯金をするのがポイントです。

先取り貯金をした後の金額が毎月の生活費の上限額となれば、その範囲で生活できるよう工夫するように、案外やりくりできるものです。毎月コツコツでも貯金を続けるのが、とても大切になります。
 

資産形成は早く始めるほど有利

「投資を始めるにはまだ知識が足りないと感じる」「あまり知識がないまま始めるのはやっぱり不安」「資産運用について学ぶ時間が取れない」「忙しくて手が回っていない」といった声も多くあり、投資の一歩を踏み出せていないカナダ在住の方も多いかと思います。

しかし、資産形成は早めに始めた方が良いです。資産形成のスタートは、早ければ早いほど時間が味方になってくれます。

ベストなタイミングで投資を始めたいと考えている方、ベストな時期はもう過ぎてしまっています。投資のタイミングを見つけるのではなく、今からでも時間を使ってお金を増やすことが一番なんです。

 

投資は正しい知識を持って始める

“資産運用”と聞くと、「すぐに投資をしたい」という方が多くいます。先ほど「今からでも時間を使ってお金を増やすことが一番」とお伝えしましたが、何の知識も無しに投資を始めるのはリスクが大きすぎますよね。

投資を始める前に、まずしっかり知識をつけて正しい運用方法、効率の良い運用方法を学ぶことが大切で、その最短の方法がファイナンシャルアドバイザーに話を聞くことです。

カナダでの資産運用について、ネットを使って自分で調べたり勉強する方もいると思います。ただ、情報過多の時代で、誤った情報もネットで見かけます。自分で調べた情報だけを頼りにした資産運用は、後々混乱や誤解が生じたり、間違った理解でお金を失ってしまう可能性も十分にあるので、まずは一度お金のプロに相談することをオススメします。

ちなみに、投資においての一番の落とし穴は”リスク”の選び方です。正しい投資において、一攫千金はありません。投資においてのリスクの意味を理解すること、適切なリスクの選び方を知っていくのは非常に大切です。

 

知っておきたい投資の知識の例

バンクーバーやトロントなど、カナダにお住まいの皆さん、投資の種類や投資アカウントのそれぞれの特徴、効率のいい使い方や選び方をご存知でしょうか?賢く有効的に資産を運用していくには、使えるツールをまず把握することです。

カナダで投資を始める前に、「投資とは何か」「どのような投資の種類(GIC, ETF, Mutual Fundなど)があるのか」「投資のアカウント(RRSP, TFSA, FHSA, RESPなど)をどのように使ったら有効活用できるのか」などを知っておくと、効率よく自身のお金を最大限に増やしていくことができます。

詳細については、気軽にご相談ください。

最後に:お金の知識が学べる無料講座を実施中

いかがでしたか?ここまで読んでくださった方は、より良い資産運用をしていきたいと本気で考えている方ではないかと思います。


(Kumikoさんとビジネスパートナーの皆さん)

Kumikoさんはカナダ政府公認のファイナンシャルアドバイザー資格を持ち、ファイナンス業界で30年の経験を持つ株市場の動向にも詳しいビジネスパートナーと共に仕事をしています。そのため、Kumikoさんの提供するアドバイスは、非常に質の高い情報といえそうです。

投資、税金対策、保険、老後の資金、子どもの教育費など、初心者でも分かりやすく説明し、クライアント一人ひとりに合った最適なプランを提供しているので、きっと皆さんの力になってくれますよ。

また、45分~1時間程度の資産形成を成功させるための知識を身に付ける基礎講座を随時無料で開催しているので、気になる方はぜひ一度お問い合わせしてみてはいかがでしょうか?
(※バンクーバーのあるBC州と、トロントのあるオンタリオ州在住でカナダ永住者、カナダ市民、永住権が確実に取得できる見込みがある方が対象です)


(2024年秋にKumikoさんが登壇したウィスラーでのコンベンションの様子)

最後に、Kumikoさんから読者の皆さんへのメッセージをお届けします。

カナダでの生活基盤を築いていくため、より豊かに暮らすために、お金の育て方をしっかり学ぶことは非常に大切です。

そして、目的を達成するためには具体的な計画を立てることが重要です。言い換えれば、物事の失敗の原因は計画不足にあるともいえます。資産運用の場合でも同じです。

計画の無いまま生活していて、病気や事故など予期しないことが起きた時に「もっと早くから検討、計画、対策していれば・・・」と思っても、後悔先に立たずです。備えあれば憂いなしということわざもある通り、将来のために今から少しずつでもお金を増やす努力をいっしょに始めませんか?

今から資産運用を始めると、将来「あのとき始めていてよかった」と、必ず思えるようになります。私自身「もっと早く始めていればよかったな・・・」と痛感していますが、この仕事に出会って資産運用を始めて、本当によかったと思っています。

同じように、たくさんのクライアントさんからもそういった声を聞きます。今からでも遅くありません。皆さま一人ひとりの状況に合わせたサポートを心がけているので、気軽にお問い合わせください。

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(免責事項)※記事でご紹介している内容などは Kumikoさんによって提供されています。LifeVancouverでは上記でご紹介したすべての内容、プログラムの開催・参加の可否などについて一切の責を負いかねます。

 

ファイナンシャルアドバイザー Kumiko Inaさん

東京都出身。保険と投資のカナダ政府認定資格を保持するファイナンシャル・アドバイザー。2010年にカナダへ渡航。2016年~2018年にはニュージーランドやオーストラリアにも居住し、カナダに戻ってトロントで永住権を取得。2022年からバンクーバーに居住している。

ホスピタリティ業界で長く働いていた経験もあり、常に顧客を第一に考えて、資産運用を長期的に支援。オンタリオ州とブリティッシュコロンビア州を中心にクライアントを抱えている。

趣味はスノーボード、ダンス、映画観賞とスポーツ観戦。

※各SNSからのお問い合わせも可能です
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